Paskolos tai visgi nemaži įsipareigojimai ir procesai, kurie daugeliui gali atrodyti išskirtinai komplikuoti, ypač užsienyje. Prieš priimant sprendimą dėl vartojimo paskolos Norvegijoje, verta atidžiau išnagrinėti keletą klausimų, kurių analizė leis išvengti keblumų šeimyniniame biudžete. Paprašėme finansų konsultantų- Renatos Jankauskaitės ir Agnieškos Rudzinskos iš firmos Multinor- pateikti atsakymus į dažniausiai joms klientų, kurie fiordų krašte yra susidomėję paskola, užduodamus klausimus.
1. Kas yra vartojimo kreditas Norvegijoje?
Vartojimo kreditas (forbrukslån) tai paskola be turto įkeitimo, kurią galima gauti bet kokiam tikslui Norvegijoje. Vartojimo kredito suma svyruoja tarp 5 ir 500 tūkstančių kronų. Kredito grąžinimą galima išdelioti maksimaliai 5 metams, bet yra galimybė gauti kreditą su grąžinimo laikortapiu siekiančiu net iki 15 metų – tokiu atvėju, reikalavimu yra kitų kreditų refinansavimas.
2. Kokias sąlygas reikia atitikti norint kreiptis dėl vartojimo kredito?
- Vartojimo kreditų pasiūlymai yra parengiami kiekvienam kredito gavėjui individualiai- pažymi Agnieška Rudzinska, finansų konsultantas. Dėl tokio kredito gali kreiptis beveik kiekvienas, kas turi 20 metų ir turi pastovų norvegišką asmens kodą, o taip pat turi deklaruotą gyvenamąją vietą Norvegijoje. Pasiūlymai iš esmės yra pateikiami asmenims, kurių dokumentais patvirtintos pastovios metinės darbo pajamos siekia mažiausiai 220 tūkstančių kronų brutto. Visgi taip pat galima gauti vartojimo kreditą, gaunant reabilitacijos pašalpą (AAP) arba ligos pašalpą (sykepenger).
Reikalaujama dokumentacija tai – paskutinis algalapis ir Skattemelding.- Verta pateikti paraišką tam, kad galima būtų patikrinti, ar tikrai turime teisę gauti vartojimo kreditą- priduria Agnieška Rudzinska.
3. Ką turi padaryti asmuo su d-nummeriu, norėdamas gauti pastovų asmens kodą ir pateikti paraišką dėl kredito?
Dvejones žingsnis po žingsnio išsklaido Renata Jankauskaitė. Norint gauti pastovų asmens kodą (fødselsnummer) Norvegijoje, reikia kreiptis į vietinį Skatteetaten (Mokesčių inspekcijos) skyrių. Skatteetaten Folkeregisteret skyriuje, reikia pateikti prašymą ir prisegti dokumentus: galiojanti asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą, darbo sutartį mažiausiai pusmečiui ir būsto pirkimo arba nuomos sutartį. Pastovaus asmens kodo skirimo dažniausiai laukiama nuo 3 iki 4 savaičių. Po fødselsnummer gavimo galima pateikti paraišką dėl vartojimo kredito Norvegijoje.
Verta turėti omenyje, kad kreditingumą registruoja įmonės, kaupiančios duomenis apie skolininkus, tokios kaip Experian arba Bisnode (panašios į lietuviškas įmones, tokias kaip Mano Creditinfo). Po pastovaus asmens kodo gavimo, reikia susisiekti su Experian ir paprašyti, kad juo remiantis apskaičiuotų kreditingumą.
Fødselsnummer/D-nummer- lietuviško asmens kodo atitikmuo, kurį sudaro 11 skaitmenų. D-nummer tai laikinas asmens kodas Norvegijoje, fødselsnummer- pastovus. Jie yra būtini ryšių su viešosiomis įstaigomis palaikymui, arba banko sąskaitos atydarymui.
D-nummer gauna asmenys neturintis pastovaus pobūvio Norvegijoje, kurie planuoja būti šalyje mažiau negu 6 mėnesius. Šis numeris nesuteikia teisės kreiptis dėl kredito Norvegijoje. Dėl Fødselsnummer gali kreiptis asmenys, kurių buvimo Norvegijoje trūkmė viršijo 6 mėnesius. Gyventojų registro manymu, tai yra pakankamai ilgai norint gauti gyventojo statusą.
4. Ar bankas, kuriame turime banko sąskaitą, pasiūlys geresnes kredito sąlygas?
Agnieška Rudzinska: – Bankai, kuriuose turime banko sąskaitą, dažnai mums siūlo vartojimo kreditą arba kredito kortelę. Dauguma iš mūsų mano, kad kadangi esame banko klientu, tai tikrai gausime nuostabų pasiūlymą. Iš patirties žinau, kad sunku nustatyti ar gautas pasiūlymas iš tikrųjų yra konkurencingas. Tokiu atvėju verta patikrinti pasiūlymus iš kitų bankų – tačiau turėkime omenyje, kad bankų internetiniuose puslapiuose matomi pasiūlymai yra tiktai pavyzdiniai, neįpareigojantis pasiūlymai.
Rinkoje galima pasinaudoti tarpininkų pagalba, kurie turi su bankais pasirašytas sutartis ir vienos paraiškos pagalba online išsiunčia užklausimą netgi į 19 bankų Norvegijoje. Gavus pasiūlymus galima lengviau nustatyti ar pasiūlymas iš „mūsų“ banko yra patrauklus, ar visgi geriau pasinaudoti konkurencijos pasiūlymu.
5. Į ką reikia atkreipti dėmesį, imant vartojimo kreditą Norvegijoje?
- Bankai turi įvairius reikalavimus, susijusius su darbo stažu arba atlyginimu Norvegijoje, tačiau kuo ilgiau dirbame ir kuo daugiau uždirbame, tuo geriau bankas įvertins mūsų kreditingumą- aškina Renata Jankauskaitė iš Multinor. Kreipimosi dėl vartojimo kredito metu reikia atkreipti dėmesį į nominalios ir realios palūkanų normos dydį, sutarties sudarymo mokestį, kuris priklauso nuo konkretaus banko pasiūlymo ir nuo vartojimo kredito sumos dydžio.
Kitu svarbiu parametru yra mokėjimo laikotarpis ir mėnesinė įmoka. Po pradinio sutikimo su pasiūlymu, bankas pateikia nuorodą pasiūlymui su kredito sutartimi. – Kredito pasiūlymas dažniausiai galioja 30 dienų, todėl nepriimkime sprendimo paskubomis – pataria Renata Jankauskaitė. Reikėtų sąžiningai perskaityti kredito sutartį ir patikrinti ar tikrai kredito suma, mėnesinė įmoka, nominalioji ir realioji palūkanų norma yra tokios pačios kaip pasiūlyme. Verta taip pat paklausti finansų patarėjų nuomonės, iškilus neaiškumams nebijokime užduoti klausimus.
6. Ar kredito tarpininkas pasiima kokį nors procentą nuo kredito?
Ne, kredito tarpininkai neima komisinių nuo kredito, nei jokių kitų mokesčių už pagalbą gaunant vartojimo kreditą. Tarpininkai gauna uždarbį su bankais pasirašytų sutarčių dėka, o ne individualių mokėjimų dėka.
7. Ar vartojimo kreditą galima grąžinti greičiau be jokių išlaidų? Kas tuo metu vyksta su palūkanomis?
- Taip, vartojimo kreditą tikrai galima grąžinti greičiau bet kuriuo patogiu metu. Pavyzdžiui, jeigu paskolos pasiūlymas yra paremtas 5 metų grąžinimo laikotapriu, o kreditą išmokėsime jau po 3 metų, tai sutaupysime 2 palūkanų mokėjimo metus – aiškina Renata Jankauskaitė. Lietuviai dažnai pateikia paraiškas ilgiausiam mokėjimo laikotarpiui tam, kad mėnesinė įmoka būtų žema ir neapsunkintų jų šeimyninio biudžeto. Pagal statistikas, mūsų kreditai yra grąžinami greičiau nei yra nustatyta sutartyje, to dėka bankai Noregijoje labai noriai siūlo savo paslaugas gyventojams iš Lietuvos.
8. Kokia yra vartojimo kredito vidutinė palūkanų norma?
- Kaip minėjau anksčiau, vartojimo kredito pasiūlymai yra pritaikomi kiekvienam klientui inividualiai, labai daug faktorių turi įtakos palūkanų normai. Bankai Norvegijoje stengiasi paruošti tokius pasiūlymus, kad būtų galima pelnyti didžiausią konkurencingumą rinkoje ir kad būtent jų pasiūlymą išsirinktų klientas – aiškina Agnieška Rudzinska. Šiuo metu vartojimo kreditų palūkanų norma svyruoja nuo 5-6 procentų net iki 35 procentų, priklausomai nuo individualaus kliento kreditingumo.
9. Koks yra skirtumas tarp nominalios ir realios palūkanų normos?
Pagal finansų patarėjo paaiškinimus, nominalioji palūkanų norma tai kredito palūkanų norma, kurią parengė mums bankas remiantis mūsų kreditingumu. Tuo tarpu realioji palūkanų norma tai nominalioji palūkanų norma plius visos kitos išlaidos ir apmokėjimai, susiję su kreditu, tokie kaip vienkartinis sutarties sudarymo mokestis, mokėjimai už popierinės arba elektroninės faktūros išrašymą arba mėnesimė įmoka. Kredito suma ir mokėjimo laikotapris taip pat turi įtakos realios palūkanų normos dydžiui.
10. Ar BankID yra būtinas norint gauti vartojimo kreditą Norvegijoje?
Renata Jankauskaitė: – Klientas turi teisę pateikti paraišką dėl vartojimo kredito neturint BankID, visgi bankai reikalaus elektroninio parašo, jeigu norėsite paimti kreditą. Atminkime, kad paskolos pasiūlymas galioja 30 dienų, o BankID aktyvavimas nėra išskirtinai problematiškas ir neužtrunka ilgai. Užtenka nuvykti į banko, kuriame turime banko sąskaitą skyrių ir paprašyti aktyvuoti bankID paslaugą, patvirtinus savo tapatybę su galiojančiu pasu arba norvegišku dokumentu su nuotrauka. Po šio formalumo sutvarkymo, BankID reikia laukti vidutiniškai 7 dienas.
BankID – elektroninė tapatybės kortelė, kuri leidžia greitai patvirtinti tapatybę ir pasirašyti sutartis ir dokumentus online. Su jos pagalba nuotoliniu būdu sutvarkome daugumą finansinių ir institucinių reikalų. BankID dėka nereikia laukti dokumentų pasirašymui popierinėje versijoje (norvegiški bankai išsiunčia jas paštu kartu su apmokėtu atsakymo voku).
11. Ar galima pateikti paraišką dėl kredito turint inkasso?
Dažnai klientai nori gauti vartojimo kreditą, tam kad galėtų grąžinti turimus įsiskolinimus ir galėtų likti išbraukti iš skolų registro. – Deja, Norvegijos bankai nesuteikia galimybės kreptis dėl paskolos, jeigu turime įsiskolinimą tokį kaip inkasso, kadangi daro prielaida, kad vieno įsiskolinimo negalima grąžinti kitu įsiskolinimu – teigia Agnieška Rudzinska. Kaikurie bankai dirba ties tokio kredito pasiūlymo sukurimu, bet šiuo metu tai nėra įmanoma.
12. Vartojimo kreditas ar kreditas automobiliui – ką pasirinkti?
Galimybes lygina Renata Jankauskaitė iš Multinor: – Kreipiantis dėl kredito automobiliui gausime pasiūlymą su žemesne palūkanų norma, bet bankai prideda brangiausią draudimo rūšį, tai yra fullkasko. Dažniausiai taip pat yra reikalingas pradinis įnašas. Asmenys, kuriems nepriklauso nuolaidos Norvegijoje gali turėti dideles metines išlaidas dėl draudimo. Yra nerašyta taisyklė, kad iki 150 tūkstančių kronų labiau apsimoka paimti vartojimo kreditą ir nusipirkti Jums tinkantį draudimą. Automobilis tokiu atvėju nesudarys kredito grąžinimo garantijos, nebus taip pat kredituotas, todėl ateityje neiškils problemų su jo pardavimu.
Pagal statistikas, mūsų imamos paskolos yra grąžinamos anksčiau, nei yra numatyta sutartyje, todėl Norvegijos bankai su malonumu suteikia kreditus Norvegijos gyventojams kilusiems iš Lietuvos. – Agnieška Rudzinska, finansų patarėja iš Multinor.
13. Vartojimo kreditas ir elastinga kredito linija- kokie yra skirtumai?
Pagal mūsų patarėjų paaiškinimus, vartojimo kreditas ir kredito linija skiriasi tuo, kad vartojimo kreditas nustato pastovias mėnesines įmokas ir grąžinimo laikotarpį, kurie priklauso nuo kredito sumos ir laikotarpio. – Žinoma, visuomet turime teisę „permokėti“ įmokas taip, kad anksčiau grąžintume paskolą. Kredito linija leidžia mums laisvai naudotis turimomis lėšomis, o mėnesinė įmoka priklauso nuo sumos, kuria tuo metu naudojamės- analizuoja Agnieška Rudzinska.
Pavyzdžiui, jeigu pasirinkome kredito liniją 500 tūkstančių kronų, kur 200 tūkstančių yra užšaldyti- mėnesinė įmoka yra apskaičiuojama remiantis 300 tūkstančių kronų, kuriais naudojamės. Mokame palūkanas tiktai už tuos 300 tūkstančių, bankas išrašo faktūrą už palūkanas, o mūsų permokama suma – tai kapitalas. Užšaldytomis lėšomis galime pasinaudoti bet kuriuo metu. – Kredito linija tampa vis labiau populiari palankios palūkanų sistemos ir laisvės, kuri leidžia mums tvarkyti lėšas pagal mūsų poreikius ir pageidavimus dėka – apibendrina.
14. Ar galiu kreiptis dėl vartojimo kredito turint nuosavą veiklą?
Renatos Jankauskaitės teigimu, nėra jokių kliūčių tam, kad asmenys, turintys nuosavą veiklą Norvegijos teritorijoje, galėtų kreiptis dėl vartojimo kredito. Bankų reikalaujami dokumentai tai – Resultatregnskap už 3 paskutinius mėnesius (pelno ir išlaidų suvestinė), Næringsoppgave (papildomas dokumentas prie metinės deklaracijos už praeitus metus) ir Skattemelding.
15. Kartu su pusbroliu norime atidaryti įmonę Norvegijoje, todėl mums yra reikalingas kreditas įrangai. Ar bankas nagrinės mūsų užklausimą?
Bankas neturi nieko prieš bendraskolininkus, bet paraiška, kurioje yra matomas šeimyninis ryšys pavyzdžiui tėvas-vaikas, broliai ir pusbroliai, neliks priimta – pabrėžia Renata Jankauskaitė. Tiktai asmenys, kurie yra sutuoktiniais, yra užregistravę savo santykius arba yra nesantuokiniais partneriais, gali kartu kreiptis dėl paskolos Norvegijoje.
16. Ar mokesčių deklaravimo metu galima atskaičiuoti vartojimo paskolos palūkanas?
Agnieška Rudzinska: – Žinoma, kiekvieno vartojimo kredito gauto Norvegijoje palūkanas galima atskaičiuoti nuo mokesčių sumos. Kasmet iš banko gauname suvestinę, kurioje yra pateiktos informacijos apie paskolos likutį ir užmokėtų palūkanų sumą. Šios informacijos yra automatiškai įtraukiamos į mūsų skattemelding ir yra matomos punkte 3.3/4.8 „Renter, gjeld, andre kapitalkostnader og fradrag”. Jeigu mūsų vartojimo kredito nėra mūsų skattemeldinge, verta jį įtraukti remiantis iš banko gauta metine suvestine arba pavedant mokesčių deklaravimą įmonei, kuri specjalizuojasi mokesčių deklaravimu Norvegijoje.
17. Ar verta refinansuoti savo kreditus ir kredito korteles?
Keletos metų bėgyje refinansavimas tapo labai populiarus, pagal statistikas kiekvieną mėnesį bankai taip pat dažnai suteikia naujus kreditus, kaip ir juos refinansuoja – pastebi Renata Jankauskaitė iš Multinor. Lietuviams Norvegijoje dažnai nesiseka susikurti kreditingumo, todėl savo nuotykių su kreditais Norvegijoje pradžioje jiems nepavykta gauti palankios palūkanų normos. Dažnai mūsų finansiniai poreikiai priklauso nuo konkretaus tiklso, pavyzdžiui automobilio pirkimas arba remontas. – Kai po pirmosios paraiškos pateikimo gauname pasiūlymą su žemesne kredito suma, nei mums reikalinga, nepasiduokime. – pataria Renata Jankauskaite. Finansų patarėjos nuomone, verta priimti kredito pasiūlymą mažesniai sumai arba su blogesne palūkanų norma ir po mažiausiai 3 mėnesių pateiktį naują kredito užklausą su refinansavimu.
Šį kartą rinkoje esame konkurencingi ir kaip tik bankai kovoja dėl naudingo pasiūlymo pateikimo. Jeigu pavyzdžiui anksčiau buvome pateikę paraišką dėl 200 tūkstančių kronų, bet gavome ir priėmėme pasiūlymą 70 tūkstančių kronų, galime pateikti naują paraišką 200 tūkstančių kronų su 70 tūkstančių refinansavimu.
Tokiu atvėjų bankai palankiau žvelgs į mūsų paraišką, pasiūlymas turėtų būti mūsų norimai sumai, palūkanų norma turėtų būti žemesnė. Gyvename laikuose, kai mūsų gyvenimo situacija sugeba neatpažystamai pasikeisti keletos mėnesių bėgyje. Nauja darbo sutartis, atlyginimo pakėlimas, darbo pakeitimas arba papildomos pajamos iš nuomos – visa tai turį naudingą poveikį mūsų kreditingumui. – Kiekvienas turintis įsiskolinimus Norvegijoje turi kas 6-12 mėnesių siųsti paraišką dėl refinansavimo, kad galėtų patikrinti ar gali gauti kreditą naudingesnėmis sąlygomis. – teigia Renata Jankauskaitė.
Refinansavimo dėka neturime mokėti 2, 3 ar 4 mėnesinių įmokų kas mėnesį, o sujungiame mūsų kreditus į vieną, patogų ir beveik visada pigesnį įsiskolinimą. Įmonės užsiimančios kreditų tarpininkavimu gali patogiai, be išėjimo iš namų išsiųsti paraišką dėl refinansavimo netgi 19 bankų Norvegijoje. To dėka tikimybė, kad gausime naudingesnį pasiūlymą, nei tas kurį turimę, yra gan didelė.