Nominalna a efektywna stopa oprocentowania - jakie są różnice i którą się sugerować?

23.06.2020

Każdy, kto miał styczność z kredytem konsumenckim w Norwegii, zdaje sobie sprawę, że banki oraz inne instytucje finansowe lubią korzystać z różnorodnych pojęć określających poszczególne składowe kredytu. Najwięcej problemów sprawiają dwie różne stopy oprocentowania - efektywna i nominalna. Jeżeli tak jak ja ciągle zapominasz która jest która, to zachęcam Cię do przeczytania tego artykułu.

Nominalna a efektywna stopa oprocentowania

Oprocentowanie - czym jest?

Odsetki od kredytu to kwota, którą ponosi każdy kredytobiorca. Są one pewnego rodzaju zyskiem dla osoby lub instytucji, która pożycza kredytobiorcy swoje pieniądze. Oprocentowaniem lub stopą oprocentowania nazywamy po prostu odsetki w ujęciu rocznym.

 

Czym jest nominalna stopa oprocentowania?

Nominalna stopa oprocentowania (norw. nominell rente) dotyczy jedynie kwoty kredytu tj. kapitału. Zazwyczaj jest to dość atrakcyjna liczba, która może nam zamydlić oczy. Nie powinniśmy sugerować się jedynie nią, ponieważ nie jest ona zbyt miarodajna.

 

Czym jest efektywna stopa oprocentowania?

Efektywna stopa oprocentowania (norw. effektiv rente) dotyczy zarówno kwoty kredytu jak i wszystkich dodatkowych kosztów takich jak:

  • opłata początkowa (norw. etableringsgebyr),
  • opłata miesięczna (norw. termingebyr),
  • opłata administracyjna (administrasjonsgebyr) itd.

Efektywna stopa oprocentowania nazywana jest często także rzeczywistą stopą oprocentowania. Poniżej przedstawiamy przykłady, z których jasno wynika, że efektywna stopa oprocentowania jest zdecydowanie większa, a także, zmienna. 

Poniżej przedstawiamy przykłady, z których jasno wynika, że efektywna stopa oprocentowania jest zdecydowanie większa, a także, zmienna.

 

Zmienność efektywnej stopy oprocentowania w zależności od kwoty kredytu

Kwota  kredytu Okres kredytowania Opłata początkowa Opłata miesięczna Nominalna stopa oprocentowania Efektywna stopa oprocentowania
50 000 kr 5 lat 1 500 kr 50 kr 10% 14,09%
100 000 kr 5 lat 1 500 kr 50 kr 10% 12,29%
200 000 kr 5 lat 1 500 kr 50 kr 10% 11,38%
300 000 kr 5 lat 1 500 kr 50 kr 10% 11,08%
500 000 kr 5 lat 1 500 kr 50 kr 10% 10,84%

 

Na podstawie powyższej tabeli możemy zauważyć, że efektywna stopa oprocentowania maleje wraz ze wzrostem kwoty kredytu, podczas gdy nominalna stopa oprocentowania oraz pozostałe koszty dodatkowe pozostają bez zmian.

 

Zmienność efektywnej stopy oprocentowania w zależności od okresu kredytowania 

Kwota kredytu Okres kredytowania Opłata początkowa Opłata miesięczna Nominalna stopa oprocentowania Efektywna stopa oprocentowania
200 000 kr 1 rok 1 500 kr 50 kr 10% 12,63%
200 000 kr 2 lata 1 500 kr 50 kr 10% 11,89%
200 000 kr 3 lata 1 500 kr 50 kr 10% 11,62%
200 000 kr 4 lata 1 500 kr 50 kr 10% 11,47%
200 000 kr 5 lat 1 500 kr 50 kr 10% 11,38%

 

Z powyższej tabeli wynika, że efektywna stopa oprocentowania, nazywana także rzeczywistą roczną stopą oprocentowania, maleje wraz z wydłużeniem okresu kredytowania.

 

Zależność efektywnej stopy oprocentowania oraz kwoty opłaty początkowej

Kwota kredytu Okres kredytowania Opłata początkowa Opłata miesięczna Nominalna stopa oprocentowania Efektywna stopa oprocentowania
200 000 kr 1 rok 0 kr 50 kr 10% 11,06%
200 000 kr 1 rok 300 kr 50 kr 10% 11,37%
200 000 kr 1 rok 700 kr 50 kr 10% 11,79%
200 000 kr 1 rok 1 200 kr 50 kr 10% 12,31%
200 000 kr 1 rok 1 500 kr 50 kr 10% 12,63%


 

Nie trać czasu na obliczanie efektywnego oprocentowania ręcznie i skorzystaj z naszego kalkulatora!

 

Na podstawie powyższych przykładów możemy zauważyć, że gdy nominalna stopa oprocentowania jest stała i wynosi np. 10%, to efektywna może wynieść od 10,84% do 14,09% i to właśnie na te liczby należy zwrócić uwagę decydująć się na kredyt. Bardzo łatwo można dać się zwieść instytucjom finansowym, które obiecują bardzo niskie oprocentowanie… nominalne! Podczas gdy po uwzględnieniu wszystkich dodatkowych opłat okazuje się, że bardziej opłacałby się inny kredyt.

 

Podsumowując, efektywna stopa oprocentowania to odpowiednik naszego RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) i to na nią należy zwrócić uwagę decydując się na kredyt.

 

Zapytaj o opcje kredytowania

 

Masz pytania? Zadzwoń na naszą infolinię
Telefon: 21 999 413
Email: finanse@multinorfinans.no
Napisz na messeger: m.me/multinorfinans
www.multinorfinans.no

Oddzwonimy w 5 minut*

i bezpłatnie udzielimy Ci informacji kredytowych

Podaj numer telefonu:
Proszę o kontakt

Będziemy przetwarzać Twoje dane na zasadach opisanych w prosty i przejrzysty sposób w Informacji o przetwarzaniu danych osobowych Przesłane w formularzu dane przetwarzane będą w celu kontaktu w sprawie kredytu konsumenckiego w Norwegii. Administratorem Twoich danych osobowych jest Inventive Logic sp. z o.o. sp. k. z siedzibą w Gdańsku (80-393) przy ul. Krynickiej 1, KRS: 0000709320, NIP: 957-09-36-720

Eff. rente 14,9%, 65 000 kr. over 5 år, kost 28 730 kr., Tot. 93 730 kr.
*Specjaliści ds. kredytów oddzwaniają w godzinach pracy, tj. pn.-pt. 8:00-18:00.

Otrzymaliśmy Twój numer telefonu, skontaktujemy się wkrótce.

1

Paweł Cybulski

Specjalista ds. kredytów

Witaj! Mogę teraz z Tobą
rozmawiać w sprawie kredytów:

21 999 413

napisz na messanger wypełnij formularz kontaktowy